• Предложения за законодателни промени, които да гарантират равнопоставеност на двете страни по договора за кредит и да преустановят нелоялните банкови практики :

 

1. 1.           Първи основен проблем – съществува непреодолимо противоречие между дефинициите на понятието „референтен лихвен процент” в два нормативни акта – пар.1, т.6 от ДР на ЗПК и пар.1, т.28 от ДЛР на ЗПУПС, като едновременно с това е налице колизия между пар.1, т.6 от Допълнителните разпоредби на ЗПК с два други законови регламента, а именно : а/. императивната разпоредба на чл.58, ал.1 от ЗКИ изисква единствено обективни фактори да участват в методиката за изчисляване на лихвите по кредитите; и б/. разпоредбата на чл.58, ал.2 от ЗКИ изисква разходите по кредита да се определят изчерпателно в договора за кредит.

 

          Дефиницията на "референтен лихвен процент" в пар.1, т.6 от Допълнителните разпоредби на Закона за потребителския кредит понастоящем гласи :„Референтен лихвен процент“ е лихвеният процент, който кредиторът използва като базов при изчисляване на лихвения процент по кредита. Той представлява пазарен индекс или индекс, който се изчислява от кредитора по определена от него методология. Референтният лихвен процент се оповестява публично чрез предоставянето му в електронен вариант и информацията за него се съхранява на разположение на интересуващите се лица в достъпна писмена форма в служебните помещения на кредитора."

 

          Едновременно с това понятието "референтен лихвен процент" е дефинирано и в пар.1, т.28 от Допълнителните разпоредби на Закона за платежните услуги и платежните системи, съобразно който „Референтен лихвен процент“ е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия лихвен процент и който произтича от общодостъпен източник, който може да бъде проверен от двете страни по договор за предоставяне на платежна услуга."

 

І-во предложение –за преодоляване колизията на визираните закони да се измени дефиницията на понятието "референтен лихвен процент" в Закона за потребителския кредит, като се възприеме изцяло като по-коректна, кореспондираща на европейските директиви и на добрите банкови практики, дефиницията на пар.1, т.28 от Закона за платежните услуги и платежните системи. В този смисъл пар.1, т.6 от Допълнителните разпоредби на Закона за потребителския кредит, както и пар.1, т.28 от Закона за платежните услуги и платежните системи да добият следната унифицирана редакция : „Референтен лихвен процент“ е лихвеният процент, използван като основа за изчисляване на приложимия лихвен процент, произтичащ от общодостъпен източник, който може да бъде проверен от двете страни по договор за предоставяне на платежна услуга. Референтният лихвен процент се оповестява публично чрез предоставянето му в електронен вариант и информацията за него, както и архивът на промените му за последните 5 години преди текущата финансова година се съхранява и се предоставя безплатно на разположение на интересуващите се лица в достъпна писмена форма в служебните помещения на кредитора."

 

1. 2.           Втори проблем – последните изменения на чл.58 от Закона за кредитните институции не решиха, а задълбочиха проблемите в сектора на банковите услуги, тъй като създадоха условия за нелоялни банкови практики, за неравнопоставеност в отношенията мажду двете страни по договора за кредит и за противоречиво тълкуване на нормативната ни уредба.  Същевременно е налице колизия между разпоредбите, регламентиращи банковия кредит, които се съдържат в няколко нормативни акта – в това число Закона за кредитните институции, Закона за потребителския кредит и Закона за защита на потребителите. По отношение на ипотечните кредити е налице непълнота на законодателната ни уредба, която предпоставя изключително слаба защита правата на потребителите на ипотечни кредити, както и предпоставя съществуващите нелоялни банкови практики.

 

Понастоящем редакцията на чл.58 от ЗКИ е следната :

 

Чл. 58. (1) При отпускане на кредит банката предоставя безплатно и в писмена форма на клиента своите условия по кредитите, които съдържат най-малко:

1. данни за общите разходи по кредита (такси, комисиони и други разходи, пряко свързани с договора за кредит) и за обективните критерии, въз основа на които тези разходи могат да се изменят;

2. лихвения процент, изразен като годишен лихвен процент, метода за изчисляване на лихвата, както и условията, при които може да се променя лихвата до пълното погасяване на кредита;

3. допълнителните задължения, свързани с разплащанията;

4. условията и разходите при предсрочно погасяване на кредита.

(2) Разходите по кредита се определят изрично и изчерпателно с договора за кредит, включително за случаите на предсрочно погасяване.

(3) (Нова – ДВ, бр. 94 от 2010 г., в сила от 31 декември 2010 г.) В случаите на промяна на лихвения процент или на такса, която води до увеличение на погасителната вноска по кредит, който не е потребителски, банката уведомява клиента по уговорен между страните начин за това преди влизане в сила на промяната.

(4) (Нова – ДВ, бр. 94 от 2010 г., в сила от 31 декември 2010 г.) Когато промяната на лихвения процент произтича от промяна на определен референтен лихвен процент, направен публично достояние чрез използване на подходящи средства, и информацията за новия лихвен процент може да бъде намерена в търговските помещения и на интернет страницата на кредитора, ал. 3 не се прилага.

 

          ІІ-ро предложение за законодателна промяна – чл.58 от ЗКИ да добие следната редакция :

Чл. 58. (1) При отпускане на кредит банката предоставя безплатно и в писмена форма на клиента своите условия по кредитите, които съдържат най-малко:

1. данни за общите разходи по кредита (такси, комисиони и други разходи, пряко свързани с договора за кредит) и за обективните критерии /фактори/, въз основа на които тези разходи могат да се изменят;

2. лихвения процент, изразен като годишен лихвен процент, методиката за изчисляване на лихвата, както и обективните фактори /критерии/, чиято промяна може да доведе до промяна на лихвата до пълното погасяване на кредита;

3. допълнителните задължения, свързани с разплащанията;

4. условията и разходите при предсрочно погасяване на кредита;

5. последиците за кредитополучателя при просрочие на вноските;

6. наличието на нотариални и други такси, които са свързани с договора за кредит, ако има такива;

7.обезпеченията, които кредитополучателят е длъжен да предостави, ако има такива;

8. изискуемите застраховки, ако има такива.

(2) Разходите по кредита и методиката за изчисляване на лихвата се определят изрично и изчерпателно с договора за кредит, включително за случаите на предсрочно погасяване.

 (3) В случаите на промяна на лихвения процент или на такса, която води до промяна на погасителната вноска по кредит, банката уведомява клиента по уговорен между страните начин като условие за влизане в сила на промяната.

(4) Промяната на лихвения процент, произтичаща от промяна на определен референтен лихвен процент, както и информацията за новия лихвен процент следва да бъде оповестена публично в търговските помещения и на интернет страницата на кредитора. В този случай страните по договора могат да уговорят в договора за кредит, че информацията по ал. 3 се предоставя на клиента в извлечение от сметка.

(5) При поискване от клиента кредиторът му предоставя предварително и безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит, както и от приложимата методика за изчисление на лихвата, общи условия и тарифи по кредита.

 

          ІІІ-то предложение : С цел стимулиране спазването на закона, за хармонизация с разпоредбите на чл.22 и чл.23 от ЗПК, за преодоляване непълноти на закона по отношение на ипотечните кредити  и като санкция за извършените закононарушения да се създаде нова разпоредба - чл.58а от ЗКИ със следното съдържание :

 

          Чл.58а (1) Когато не са спазени изискванията на чл.58 ал.1, т.1 и т.2 и чл.58, ал.2, договорът за кредит е недействителен.

(2) Когато договорът за кредит е обявен за недействителен, кредитополучателят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по кредита.

 

          ІV-то предложение : За хармонизация с разпоредбата на чл.26 от ЗПК и за запълване непълноти на закона по отношение на ипотечните кредити да бъде създадена нова разпоредба – чл.58б от ЗКИ – със следното съдържание :

 

Чл. 58б. (1) Кредиторът може да прехвърли вземането си по договор за кредит на трето лице само ако договорът за кредит предвижда такава възможност.

(2) Когато кредиторът прехвърли вземанията си по договора за кредит на трето лице, кредитополучателят има право да направи спрямо това трето лице всички възражения, които има към първоначалния кредитор, включително възраженията за прихващане.

(3) Недействителна е всяка клауза от договора за кредит, която изключва или ограничава правото на кредитополучателя по ал. 2.

(4) Кредиторът информира кредитополучателя за прехвърляне на вземането по ал. 1, освен когато първоначалният кредитор по споразумение с новия кредитор продължава да администрира кредита по отношение на кредитополучателя.

 

V-то предложение : За хармонизация с разпоредбата на чл.32 от ЗПК и за преодоляване непълноти на закона по отношение на ипотечните кредити да бъде създадена нова разпоредба – чл.58в от ЗКИ – със следното съдържание :

 

Чл. 58в (1) Кредитополучателят има право по всяко време да погаси изцяло или частично задълженията си по договора за кредит. В тези случаи той има право на намаляване на общите разходи по кредита, като това намаляване се отнася до лихвата и разходите за оставащата част от срока на договора.

(2) Кредиторът не може да откаже да приеме предсрочното изпълнение по договора за кредит.

(3) Кредиторът няма право на обезщетение или неустойка, когато при предсрочно погасяване на кредита от кредитополучателя:

1. погасяването на кредита се извършва в период, през който лихвеният процент по договора за кредит не е фиксиран;

2. погасяването е извършено въз основа на плащане по застрахователен договор, чиято цел е била да гарантира връщането на кредита, или

3. договорът за кредит е под формата на овърдрафт.

(4) При предсрочно погасяване на кредита от страна на кредитополучателя извън случаите по ал. 3 кредиторът има право на справедливо и обективно обосновано обезщетение за евентуалните разходи, пряко свързани с предсрочното погасяване на кредита, когато то се извършва през период, в който лихвеният процент е фиксиран. Обезщетението на кредитора не може да бъде по-голямо от 1 на сто от предсрочно погасената сума по кредита, когато оставащият период на договора за кредит е по-голям от една година. Когато оставащият период на договора за кредит е по-малък от една година, обезщетението на кредитора не може да е по-голямо от 0,5 на сто от сумата на предсрочно погасения кредит.

(5) Кредиторът може по изключение да търси и по-голямо обезщетение, ако докаже, че е претърпял загуба от предсрочното погасяване на кредита, превишаваща сумата по ал. 4.

(6) Когато търсеното обезщетение от кредитора по ал. 5 надвишава действително претърпяната загуба, кредитополучателят може да претендира за съответно намаляване. В този случай загубата се определя като разлика между първоначално договорената лихва и лихвения процент, при който кредиторът може да предложи на пазара отново като кредит предсрочно погасената сума, като се отчита въздействието на предсрочното погасяване върху административните разходи по кредита.

(7) В случаите по ал. 4 и 5 обезщетението на кредитора при предсрочно погасяване на кредита не може да надвишава размера на лихвата, която кредитополучателят би платил за периода, обхващащ предсрочното погасяване на кредита и договорената дата за прекратяване на договора за кредит.

 

VІ-то предложение : За хармонизация с разпоредбата на чл.33 от ЗПК и за преодоляване непълноти на закона по отношение на ипотечните кредити да бъде създадена нова разпоредба – чл.58г от ЗКИ, с посоченото по-долу съдържание.  По този начин ще бъде преустановена съществуващата порочна практика санкционни лихви за просрочие да бъдат налагани от банките у нас не само върху просрочената главница по кредита, но и върху целия неиздължен размер на главницата по кредита, независимо че същият не е в просрочие.

 

Чл. 58г. (1) При забава на кредитополучателя кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата.

(2) Когато кредитополучателят забави дължимите от него плащания по кредита, обезщетението за забава не може да надвишава законната лихва.

(3) Кредиторът не може да откаже да приеме частично плащане по договора за кредит.

 

 

VІІ-мо предложение : За хармонизация с разпоредбата на чл.33а от ЗПК и за преодоляване непълноти на закона по отношение на ипотечните кредити да бъде създадена нова разпоредба – чл.58д от ЗКИ – със следното съдържание :

 

Чл. 58д. (1) Кредиторът публикува на интернет страницата си:

1. текущия размер на използваните от него референтни лихвени проценти;

2. използваната от него методика за изчисление на лихвата по всички кредити;

3. лихвения процент по всички кредити, изразен като годишен лихвен процент;

(2) Кредиторът е длъжен да поддържа на интернет страницата си  данни за годишния лихвен размер на кредитите, данни за размера на всички референтни лихвени проценти, които той е определил по ал. 1, както и архив на промените им през последните 5 години преди текущата финансова година. 

(3) Методиката за изчисление на лихвата по ал. 1, т.2 не може да се променя едностранно от кредитора след сключването на договора за кредит.

 

VІІІ-мо предложение : За хармонизация с разпоредбата на чл.34 от ЗПК и за преодоляване непълноти на закона по отношение на ипотечните кредити да бъде създадена нова разпоредба – чл.58е от ЗКИ – със следното съдържание :

 

Чл. 58е. (1) Кредиторът не може да задължава кредитополучателя да гарантира кредита чрез издаване на запис на заповед или менителница.

(2) Когато задълженията на кредитополучателя по договора за кредит са гарантирани чрез издаването на запис на заповед или менителница, след всяко плащане кредиторът ги привежда незабавно в съответствие с остатъка по задължението.

(3) При погасяване на задължението на кредитополучателя кредиторът е длъжен незабавно да върне издадения запис на заповед или менителница.

(4) Кредиторът отговаря за всички вреди, причинени на кредитополучателя при неизпълнение на задълженията по ал. 1, 2 и 3.

(5) Кредиторът няма право да променя служебно валутата, в която е уговорен първоначално кредитът, съответно остатъкът от кредита.

 

ІХ-то предложение: В хармонизация с горепосочените промени да бъде създадена нова разпоредба – чл. 79, ал.12 от Закона за кредитните институции със следното съдържание :

 

Чл.79, ал.12 от ЗКИ : Контролът по приложението на чл.58, чл.58а, чл.58б, чл.58в, чл.58г, чл.58д и чл.58е от този закон се осъществява съвместно от БНБ и от Комисията за защита на потребителите.

 

По този начин обсегът на правомощията на Комисия за защита на потребителите ще се простре не само по отношение на потребителските кредити, но и по отношение на ипотечните кредити при нарушение разпоредбите на чл.58 – чл.58е от ЗКИ, като едновременно с това ще се осигури по-ясна дефиниция на правомощията на БНБ, която е длъжна да упражнява надзор, в съответствие с чл.79 от ЗКИ, върху дейността на банките за спазването на установените с този закон правила, в това число да следи за спазване разпоредбите на чл.58, чл.58а, чл.58б, чл.58в, чл.58г и чл.58е от ЗКИ.  Понастоящем Банков надзор при БНБ отказва да прилага каквато и да е форма на контрол над дейността на банките по отношение правилното приложение разпоредбата на чл.58 от ЗКИ, поради което е необходимо създаването изричната разпоредба на чл.79, ал.12 от ЗКИ.

 

          Х-то предложение : с цел осигуряване приложението на методите за защита на кредитополучателите, регламентирани в чл.178 и сл. от Закона за защита на потребителите, по отношение на всички договори за кредит,  в съответствие с новата разпоредба на чл.79а, ал.12 от ЗКИ, която разширява защитата на кредитополучателите, като я простира и по отношение на ипотечните кредити /досега те бяха изключени от приложното поле на чл.178 и сл. от Закона за защита на потребителите/ да бъде допълнен Законът за защита на потребителите, като бъде създадена нова разпоредба, регламентираща правомощията на Комисията за защита на потребителите,  – т.е. да бъде създаден чл.186, ал.2, т.11 от Закона за защита на потребителите със следното съдържание :

 

Чл.186, ал.2, т.11 от ЗЗП : Закона за кредитните институции

 

По този начин обсегът на правомощията на Комисия за защита на потребителите ще се простре не само по отношение на потребителските кредити, но и по отношение на ипотечните кредити при нарушение разпоредбите на чл.58, чл.58а, чл.58б, чл.58в, чл.58г и чл.58е от ЗКИ.

 

 

ХІ- то предложение : с цел съгласуване разпоредбите на Закона за потребителския кредит със Закона за кредитните институции да отпадне последното изречение на чл.5, ал.11 от ЗПК, разпоредбата да се допълни и да добие следната редакция : „При поискване от потребителя кредиторът му предоставя предварително и безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит, както и от приложимата методика за изчисление на лихвата, общи условия и тарифи по кредита.” – т.е. отпада : „Ако към момента на поискването кредиторът не желае да пристъпи към сключване на договор за кредит, той може да откаже да предостави такъв екземпляр.”  Ако кредитор не желае да пристъпи към сключване на договор за кредит, то той е длъжен да се въздържа от офериране, реклама или от всякакъв вид публична или индивидуална покана за сключване на подобен договор.

 

ХІІ-то предложение : : с цел съгласуване разпоредбите на Закона за потребителския кредит със Закона за кредитните институции чл.11, ал.1 т.9 от ЗПК да се допълни, като добие следната редакция :

 

Чл. 11. (1) Договорът за потребителски кредит се изготвя на разбираем език и съдържа:

т.9. лихвения процент по кредита, условията за прилагането му, методиката за неговото изчисление, референтния лихвен процент или индекс, който е свързан с първоначалния лихвен процент, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент; ако при различни обстоятелства се прилагат различни лихвени проценти, тази информация се предоставя за всички приложими лихвени проценти. Архивът на промените на референтния лихвен процент или индекс, който е свързан с първоначалния лихвен процент, за последните 5 години преди текущата финансова година се съхранява на разположение на интересуващите се лица в достъпна писмена форма в служебните помещения на кредитора."

 

ХІІІ-то предложение : В същия дух да се промени и чл.12, ал.1, т.8 от ЗПК, който да придобие следната редакция :

 

Чл. 12. (1) Договорът за потребителски кредит, при който кредитът се предоставя под формата на овърдрафт, когато кредитът трябва да бъде погасен при поискване или в срок до три месеца, се изготвя на разбираем език и съдържа:

т.8. лихвения процент по кредита, условията за прилагането му, методиката за неговото изчисление, референтния лихвен процент или индекс, който е свързан с първоначалния лихвен процент, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент; ако при различни обстоятелства се прилагат различни лихвени проценти, тази информация се предоставя за всички приложими лихвени проценти. Архивът на промените на референтния лихвен процент или индекс, който е свързан с първоначалния лихвен процент, за последните 5 години преди текущата финансова година се съхранява и се предоставя безплатно на разположение на интересуващите се лица в достъпна писмена форма в служебните помещения на кредитора.”

 

          ХІV-то предложение : В хармонизация с горепосочените промени чл.14, ал.3 от ЗПК да добие следната редакция :

 

Чл. 14. (1) Кредиторът уведомява потребителя на хартиен или на друг траен носител за всяка промяна на лихвения процент преди влизането в сила на промяната, както и за:

1. размера на вноските след влизане в сила на новия лихвен процент;

2. броя или периодичността на вноските, ако се променят.

(2) Потребителят се смята за уведомен, когато уведомлението е било изпратено на последния посочен от него адрес.

(3) изм. Промяната на лихвения процент, произтичаща от промяна на определен референтен лихвен процент, както и информацията за новия лихвен процент следва да бъде оповестена публично в търговските помещения и на интернет страницата на кредитора, като едновременно с това същата информация се предоставя периодично на потребителя.  В този случай страните по договора могат да уговорят в договора за кредит, че информацията за промяната се предоставя на потребителя в извлечение от сметка.

 

ХV-то предложение : В хармонизация с горепосочените промени чл.15, ал2 и ал.3 от ЗПК да добият следната редакция :

 

Чл. 15. (1) При договор за кредит, предоставен под формата на овърдрафт,кредиторът предоставя редовно на потребителя на хартиен или на друг траен носител извлечение от сметката, съдържащо информация за:

1. точния период, за който се отнася извлечението;

2. размера на усвоените суми и датата на усвояване на всяка сума;

3. остатъка от предишното извлечение и неговата дата;

4. новия остатък;

5. датите и размера на плащанията, извършени от потребителя;

6. приложения лихвен процент;

7. всички начислени разходи;

8. минималната сума за плащане от страна на потребителя, ако е определена такава.

(2) изм. Кредиторът информира потребителя на хартиен или на друг траен носител за всяко увеличение изменение на лихвения процент или на дължимите от потребителя разходи преди тяхното влизане в сила. Потребителят се смята за уведомен, когато уведомлението е било изпратено на последния посочен от него адрес.

(3) изм. Промяната на лихвения процент, произтичаща от промяна на определен референтен лихвен процент, както и информацията за новия лихвен процент следва да бъде оповестена публично в търговските помещения и на интернет страницата на кредитора. В този случай страните по договора могат да уговорят в договора за кредит, че информацията по ал. 1 се предоставя на потребителя в извлечение от сметка.

Някой си е дал доста труд и предложенията са много добре издържани, от чисто юридическа точка. Целесъобразни и нужни са, но.... Ей тва "но" по принцип ни е*ава мамата. За да станат факт предложенията някой трябва да ги предложи на правната комисия в парламента. И то не кой да е, а "правилния" човек от "правилната" партия. Но дори и да се намери такъв човек от ГЕРБ (иначе шансът да влязат като поправки е минимален) основния проблем ще е банкерското лоби, което е страшно силно. За пример само - христоматиен картел - ВСИЧКИ банки в Бг са се споразумели за обща политика по отношение на първоначалната такса по един кредит. Решението е тя да бъде 2%, независимо от стойността на кредита (демек ако вземеш 100 000 евро 4 бона в лева ти се изпаряват в момента на подписването!!!). Е те това ако не е картел, не знам кое е. Но нещо да се е направило по случая?!? НЕ, няма и да се направи. Сам си отговори защо.

За да публикувам материала, очевидно има хора, които не са на мнение, че българите ще бъдат роби во веки веков.

Просто изброих чисто практическите спънки, за да се осъществят тия промени. А ти, вместо да ги публикуваш тука, намерете начин да ги предложите на някой депутат за внасяна за разглежане в правната комисия. Тука само си чешем клавиатурите. И пак казвам, предложенията са много добри, само че трудно ще минат, тъй като са насочени основно към кредитополучателите и защита на техните интереси.